买份保险,刚买就亏掉50%!保障还是投资?

100000+ 2017-09-13 10:26 保险之家

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1.

唉~保妞明明感觉自己还年轻,但是周围已经有好几位朋友当父母了。

 

不生孩子不知道,原来养一个孩子也是要面对许多问题的,其中父母最为关心的就是孩子的安全保障问题,为此,有很多父母选择了购买保险。

 

最近就有个朋友来找保妞,她想买保险,有人向她推荐了平安的智能星,她不知道好不好,想询问一下我的意见。

 

我们先来看看这款产品。


平安智能星是一款万能险,投保人年龄在0-17周岁,保障的主险是一款寿险,另外可以附加重疾险、意外险等其他险种,能保至终身,保费最低要交4000元。并且有一个万能账户,保费存在里面还可以享受利息,现在的年利率为4.5%。

 

乍一看,只花4000元,就能够买到一份集寿险、重疾险、意外险和医疗险等等于一体的保险产品,而且保费存在万能账户当中还能够赚钱,什么都能兼顾到,挺划算的!

 

但是,仔细看看,万能险可没这么简单!

 

我们可以把万能险理解为“传统险+投资理财”

 

2.

保妞和平安的客服聊了聊后发现,一般大家会认为我们付了的保费是能够全部存入万能账户的,然而事实却并非如此,万能账户当中的资金并没有你想象当中的多。

 

万能账户的资金=(保费-保障成本-初始费用)×(1+浮动收益率)

 

保障成本就是每年支付的保障费用。

 

初始费用是保险公司扣除的,用于支付销售费用和运营成本。

 

浮动收益率相当利息,是由保险公司定的,保底1.75%,上不封顶。

 

智能星在第一年的初始费用就占保费的50%,也就是说如果你交了4000元保费,那就需要被扣除2000元的初始费用以及其他保障成本,这样剩下的钱才能够存进万能账户,而这笔钱算下来根本不足2000元。

 

虽然这笔初始费用不是一成不变,是逐年递减的,到了第六年开始固定为5%,但是也是需要一直支付的,也就是说,每年你存在万能账户里面的钱始终达不到4000元,保费还会随着年龄的增加而增加。

 

若是我们直接将这笔保费用于投资,就投资余额宝好了,风险不大,年利率也有4%左右,那最后赚的钱怎么算都比放在万能账户里面赚得多吧。

 

当然,有人说,智能星不仅能赚钱,还有保障呢,这方面总比单纯的理财产品强吧。

 

3.

让我们来看看万能险的保障问题。

 

假设要为1岁的男宝宝投保智能星,每年的保费是4000元,那么这份保单的主险,寿险的最高保额不能超过20万

 

若是附加重疾险的话,重疾险的保额是不能超过主险的,而且附加的意外险的保额也不高,只有1万、3万的样子。当然,你也可以在配置保单的时候提高保额,但是这个保额也是不能超过20万的,与此同时,保障成本也是要相应增加的。

 

智能星的附加险种能有很多,但是和市面上的其他儿童重疾险相比,智能星的保障就略显不足了。



在重疾险方面,像阳光随e保和国华的20年30年,只需要每年花几百元就能够达到和智能星一样的保障效果,保额还比它高呢。

 

更别说智能星的重疾病种只有45种,种类比这两款少多了,还不能附加轻症。

 

至于医疗险,像百万医疗险就是不错的选择,保费也不贵,也只要几百元。

 

另外,像众安少儿综合意外医疗险20万保额的,保费每年也只要95元起。

 

这三种重疾险、医疗险、意外险每年加起来的保费绝对不会超过4000元,而且基本上覆盖了孩子所需要的保障范围,比平安智能星的保障更加充分。

 

由此可见,智能星无论是从理财方面还是保障方面都不咋地,看着样样都有,其实样样不行。保障,保障不足;收益,收益又很一般,扣除的成本费用还多,根本就不划算。

 

对了,最后保妞还要提醒大家一下,在10月1日后,万能险不能作为附加险销售了,所以那些准备买万能险的朋友们还是另寻其他产品为好。


大家若是觉得保妞写的不错,记得在下方多多留言和点赞哟~


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标签: 保险  刚买  就亏掉  
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